МФОлогия в вопросах и ответах

Микрофинансирование в России тема загадочная, отчасти скандальная и совершенно точно полная вопросов. А таинственнее всего то, что регулярные обсуждения, форумы и съезды, проходящие в разных городах и весях нашей великой и необъятной страны, ответов в полной мере не дают. Во второй декаде ноября о проблемах и надеждах МФО говорили в Казани, а в начале декабря животрепещущую тему коротких займов под весомые проценты обсуждали в столице в стенах МГИМО на научно-практической конференции «Микрофинансирование: мировой опыт и перспективы развития в России».

Дефицит хорошей регуляции

С первым докладом на мероприятии выступил президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута. Говоря о последних тенденциях, наблюдаемых в российском банковском секторе, он подчеркнул, что потребительское кредитование – это нормально явление, но когда на рынке процветает только потребительское кредитование – это опасно. Нужно думать и о поддержке бизнеса, а микрофинансирование здесь может сыграть заметную роль.

Эксперт выделил несколько типов задач по развитию рынка МФО в нашей стране. В первую группу вошли задачи, связанные с повышением информированности, открытости и усилением здоровой конкуренции. Это необходимо для того, что рынок нормально жил и эволюционировал. Ко второму типу задач аналитик отнес снижение социального риска, связанного с так называемыми «займами до зарплаты» и обеспечением защиты прав потребителей. В рамках решения поднятых тем можно рассмотреть даже введение стандартной формы договора на микрозайм, по аналогии с постоянно обсуждаемой необходимостью введения стандартной формы кредитного договора в банках в рамках закона о потребительском кредитовании.

Михаил Мамута подчеркнул, что на самом деле услуги МФО крайне востребованы в нашей стране. Основная задача профессионального сообщества микрофинансовых организаций совместно с государством и законодательной властью состоит в том, чтобы в регулируемом рынке было выгоднее работать, чем в нерегулируемом. Только тогда у организаций будет стимул заходить под дополнительный надзор. А как только гайки «перекручиваются», происходит выход в «серый» рынок, где все продолжается само собой, но уже без какого-либо контроля со стороны государства и без каких-либо механизмов защиты прав заемщиков, что содержит в себе значительно большие риски. Задача для всех сторон, с которыми связаны МФО, состоит в том, чтобы развивать именно цивилизованный рынок, утверждал спикер.

Научно-практическая конференция «Микрофинансирование: мировой опыт и перспективы развития России», 7 декабря 2012

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

Новеллы о МФО

Мамута рассказал и о некоторых новациях в регулировании, которые будут оформлены юридически либо в ближайшее время, либо приняты эволюционным путем в течение следующих 2-3 лет. В частности, 28 ноября в Госдуму внесен законопроект, который готовили совместно с Минфином и ФСФР. Одной из его новаций будет полное раскрытие стоимости микрозаймов, которая должна отражаться в выделенной рамке на первой странице договора, подписываемого заемщиком. Там будет напечатана либо вся сумма, либо полное количество процентов, которые клиент обязуется вернуть.

Вторая новация заключается в участии МФО и крупных кредитных кооперативов в ведении базы Бюро кредитных историй (БКИ). Банковский сектор сегодня передает всю информацию в БКИ в обязательном порядке. Со стороны МФО это происходит по желанию каждой конкретной организации, в результате чего образуется недостаток информации по проблемным заемщикам, что стимулирует рост мошенничества.

Третья законодательная новелла – это запрет на рекламу и усложнение деятельности нерегулируемых компаний – она направлена в поддержку «белого» рынка. Законом установлен и штраф в размере в полмиллиона рублей для организаций, которые называют себя микрофинансовыми, но таковыми, по сути, не являются. Эта мера важна для того, чтобы отделить «серую» часть рынка, от официально признанных МФО, и не путать ни потребителей, ни других участников финансовой отрасли.

В дальнейшем планируется организация саморегулирования внутри профучастников микрофинансового рынка. А также постепенное привлечение все большего количества МФО к сотрудничеству с институтом финансового омбудсмена. В настоящий момент присоединение является добровольным шагом, хотя и отражает определенный стандарт качества работы каждой конкретной организации. С одной стороны, эксперт отметил, что у всех заемщиков должны быть равные права по защите своих интересов, с другой – существует неправильное понимание, что финансовый омбудсмен всегда принимает решения в пользу заемщика. Разумеется, это не так: его задача рассматривать дела по существу. Соответственно, и решения принимаются в пользу того, кто прав, просто это происходит значительно быстрее и дешевле для обеих сторон, чем если бы это происходило через суд.

«Мне кажется, что у рынка все только начинается – заявил Михаил Мамута. – За эти два года мы подтвердили его востребованность, что он может работать эффективно». И хотя еще есть риски, над которыми нужно работать, еще есть области, которые требуют большого внимания, совместными усилиями все проблемы могут быть решены, уверял эксперт. «Думаю, что через два-три года микрофинансовые организации станут полноценной частью финансовой системы» – с воодушевлением заключил высокопоставленный докладчик.

Отвечая на вопросы слушателей из зала, он отметил, что в настоящее время в 70 регионах России созданы центры микрофинансирования, то есть фактически три четверти субъектов нашего государства обеспечено таким видом финансовых услуг. Совокупная капитализация этих региональных центров МФО составляет 8 млрд. рублей, общий портфель включает 29 тыс. заемщиков, а 23% из них являются стартапами. Другими словами, сегодня МФО оказывает достаточно мощную поддержку малому бизнесу в России.

Лакомая доля

Следующим выступающим был президент Российского биржевого союза и председатель наблюдательного совета ГК «Алор» Анатолий Гавриленко. Он сосредоточил внимание на проблемных областях работы МФО, где требуются усилия со стороны профессионального сообщества для разъяснения происходящего. «Что раздражает всех? – спросил эксперт. – Это ваши ставки. Когда начинаются разговоры о том, что вы даете кредиты под 30-70%, то это всех раздражает». Поскольку финансовый рынок полон проблем, у людей денег мало и то и дело возникают сообщения о том, что МФО в нашей стране – это «жулики и бандиты». «Я понимаю, откуда это все берется» – многозначительно добавил высокопоставленный докладчик.

Затем Анатолий Гавриленко отметил очевидные недостатки микрофинансирования, о которых никто из экспертов речь не ведет. В частности, не обсуждается тема страхования собственных рисков. В рамках профессионального сообщества нужно создавать активные рабочие группы для проработки вопросов хеждирования для МФО. Кроме того, аналитики также обходят в своих докладах вопросы привлечения средств. Тема сбережения денег населения под большие проценты сегодня прочно ассоциируется с банками. «А вы молчите об этом и зря, потому что под воздействием рынка количество организаций, которые захотят привлекать деньги под большие проценты, а потом сбегать с ними, будет все больше и больше – подчеркнул эксперт. – Так что со временем это может стать вашей большой проблемой». В связи подобной перспективой тарифы на размещение средств нужно жестко ограничить внутри профессиональной ассоциации.

Он призвал МФО начитать саморегулирование с себя, поскольку именно сами компании сегодня строят тот рынок, на котором в будущем им придется работать: с самого начала можно продумать правила, которые и будут эволюционно верными. «Не смотрите так усердно на государство – призвал он собравшихся представителей микрофинансового рынка. – В первую очередь вы должны смотреть усердно на тот бизнес, который вы развиваете, если вы вместе договоритесь, какими правила будут, то государство с вами согласиться. Здесь важно идти на шаг, два или даже три впереди государства в рамках саморегулирования, выработки стандартов и т.д.»

Анатолий Гавриленко также указал, что для выживания у рынка нет альтернативы, кроме объединения. Вообще, финансовый сектор замедляет свое развитие, еще чуть-чуть и брокерские компании придут в эту сферу, а опыт работы и репутация у них уже есть. Банки МФО колоссально раздражают, поэтому они подумают в этом направлении и начнут также что-то изобретать. «Наш рынок невероятно конкурентный, но если здравые силы смогут объединиться и у вас будут достойные и нормальные руководители, то шансы есть – с воодушевлением заявил высокопоставленный спикер.- Насколько я знаю, у вас хорошие отношения и с Минэкономразвития, и со многими другими ведомствами, включая институт финансового омбудсмена. Поскольку речь идет о доступности кредитования для бизнеса, то у вас есть все шансы получить поддержку государства». В отношении банков в этой области многое уже исчерпано, то у МФО большие возможности.

(…)