Проект стратегии развития банковского сектора до 2015 года

проект

ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

За последние 10 лет (с 2000 года) банковский сектор продемонстрировал высокие темпы роста, которые позволили существенно расширить предложение банковских услуг в Российской Федерации.

Мероприятия, реализованные Правительством Российской Федерации и Банком России в рамках Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, позволили укрепить устойчивость банковского сектора, повысить к нему доверие кредиторов и вкладчиков.

Наряду с оперативными действиями Правительства Российской Федерации и Банка России это позволило предотвратить угрозу системного кризиса в банковском секторе в 2008 году.

Тем не менее, кризис отчетливо показал необходимость продолжения усилий по реформированию банковского сектора Российской Федерации. Основным содержанием реформы банковского сектора на нынешнем этапе его развития должен быть переход от преимущественно экстенсивной модели деятельности банков к интенсивной модели. Последняя характеризуется активным использованием информационных и банковских инноваций, наличием развитой инфраструктуры и предоставлением на этой основе широкого перечня современных банковских услуг для населения и предприятий, высоким уровнем конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины участников, развитыми системами корпоративного управления и управления рисками.

Для достижения указанной цели Правительством Российской Федерации и Банком России принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

Правительство Российской Федерации и Банк России будут и впредь предпринимать совместные активные действия для формирования современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики.

Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации

I. Цели и задачи Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации по развитию банковского сектора Российской Федерации

Основной целью Правительства Российской Федерации и Банка России в деле развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике с учетом обеспечения системной устойчивости как всего банковского сектора в целом, так и отдельных кредитных организаций в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, повышение качества управления, в том числе управления рисками, дальнейшее повышение  транспарентности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Основным условием достижения указанной цели является изменение модели развития банковского бизнеса в России.

С момента зарождения в конце 80-х годов прошлого века и до настоящего времени российский банковский сектор развивался в основном в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются ограниченный перечень и недостаточное качество предоставляемых банковских услуг, агрессивная политика на рынке активов и обязательств, их низкая диверсификация, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Преимущественно экстенсивный характер развития оказал негативное влияние на состояние устойчивости банковского сектора, что проявилось в условиях международного финансового кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Банком России  мер по обеспечению системной стабильности.

Антикризисные меры позволили преодолеть кризис ликвидности в банковском секторе, обеспечить капитализацию кредитных организаций, начать процедуры финансового оздоровления, что позволило в короткие сроки обеспечить повышение устойчивости российских кредитных организаций и предотвратить снижение доверия населения к банковской системе.

Одновременно очевидной стала необходимость более решительного перехода от преимущественно экстенсивной модели развития российского банковского сектора к интенсивной.

1.1. О ходе выполнения Правительством Российской Федерации и Банком России мероприятий по реализации положений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

Работа по изменению вектора развития российской банковской системы проводится с начала 2000-х годов в рамках реализации стратегий развития банковского сектора Российской Федерации (2001-2004 и 2005-2008). В том числе Стратегией 2008 предусматривалось реализовать меры по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны, по укреплению доверия к российской банковской системе, усилению ее прозрачности, по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков российских кредитных организаций.

В указанный период (2005-2008 годы) в Российской Федерации сложились  благоприятные макроэкономические условия. Кроме того, высокий уровень инвестиционного спроса, постоянно растущие показатели потребительской уверенности, доминирующая роль кредитных организаций на рынках капитала снизили уровень остроты проблем в российском банковском секторе, который продолжил свое развитие даже в период турбулентности на мировых финансовых рынках в середине 2007 – середине 2008 года.

Именно в этот период Правительством Российской Федерации и Банком России была проведена основная работа по выполнению Мероприятий по реализации Стратегии 2008. Это обеспечило повышение устойчивости российского банковского сектора и повышение доверия к нему населения, снизило влияние мирового финансового кризиса на российскую экономику.

1.2. Об особенностях реформы банковского сектора в Российской Федерации.

Изменение модели развития банковского сектора, определение новых задач его дальнейшего развития невозможны без осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе Российской Федерации.

Анализ процесса реформирования российской банковской системы и банковских систем других стран позволяет сделать вывод об особенностях банковской реформы в Российской Федерации.

Отличительной особенностью проводимой в Российской Федерации в 2005-2008 годах банковской реформы являлось 1) сочетание комплекса мер по совершенствованию системы банковского надзора, что предусматривало изменение модели банковского регулирования и банковского надзора с учетом передовой международной практики и рекомендаций Базельского Комитета (что было свойственно большинству банковских реформ, проводимых в середине 90-х годов XX века – середине 2000 годов); 2) с мерами, направленными на поддержание высоких темпов экономического роста в Российской Федерации, прежде всего, за счет стимулирования кредитования реального сектора российской экономики 3) в сочетании с мерами по повышению конкурентоспособности российского банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства.

Новая редакция Стратегии развития банковского сектора учитывает особенности реформирования банковского сектора Российской Федерации на предыдущем этапе и подготовлена с учетом задач нового этапа реформирования.

1.3. Об основных характеристиках развития банковского сектора Российской Федерации.

За период реализации Стратегии 2008, т.е. за последние 4-5 лет, существенно изменились характеристики развития банковского сектора Российской Федерации. Их изменение соответствует достаточно динамичному развитию как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

В целом для банковского сектора Российской Федерации последнее десятилетие было годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям.

Вместе с тем, наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора Российской Федерации в последние годы обострились проблемы ведения банковского бизнеса, основной из которых остается слабая конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом.

Низкая способность российских банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями стран Европы, Америки и Азии на международных финансовых рынках, слабая степень развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских продуктов и услуг, так и конкуренции между различными сегментами указанных рынков обусловлены следующими факторами: 1) ограниченностью ресурсной базы российских кредитных организаций; 2) ее краткосрочным характером; 3) высокими издержками банковской деятельности (включая значительные непрофильные расходы кредитных организаций, в целом высокие административные издержки кредитных организаций); 4) недостатками в правовых условиях и практике осуществления банковского регулирования и банковского надзора.

Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе свидетельствуют о необходимости продолжения реализации Правительством Российской Федерации и Банком России структурных мероприятий по его развитию, по дальнейшему продолжению реформирования банковского сектора и  приданию этому процессу «второго дыхания».

1.4. О проблемах деятельности российских кредитных организаций.

В условиях финансового кризиса в конце 2008 – в 2009 гг. наиболее остро проявились нерешенные проблемы деятельности российских кредитных организаций.

В качестве отдельных проблем российских кредитных организаций можно отметить: 1) неудовлетворительное состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками (в результате, как правило, для российских кредитных организаций характерна ориентация на обслуживание бизнеса владельца/владельцев; 2) использование различных манипулятивных схем (что приводит к недостоверности учета и отчетности в отдельных банках, к искажению информации об их работе, к появлению так называемых «непрозрачных» направлений деятельности, оценка и анализ которых являются затруднительными как для надзорного и регулирующих органов, так и для участников рынка); 3) низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости; 4) вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы.

Как правило, вышеуказанные проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора.

1.5. Существенные признаки российской модели развития банковского бизнеса.

Существенными признаками, характеризующими современную модель российского банковского бизнеса и определяющими вектор ее развития, на сегодняшний день являются следующие.

1. Высокая степень концентрации депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупных банках с заметным государственным участием в уставном капитале. Это,  прежде всего такие банки как Сбербанк России ОАО, ОАО Банк ВТБ и ВТБ 24 (ЗАО). За редким исключением, степень доверия населения и бизнеса к кредитным организациям, имеющим существенное государственное участие в капитале остается выше, чем к частным банкам

2. Структурная слабость рынка межбанковского кредитования создает высокие риски возникновения новых кризисов ликвидности в банковском секторе.

3. Высокий уровень «плохих кредитов» в банковских балансах, связанный со значительными трудностями по обслуживанию ранее взятых кредитов корпоративными и частными заемщиками.

Таким образом, основные причины кризисных явлений в российском банковском секторе имеют внутренний характер.

Вместе с тем, возможностей решать задачу по «купированию» имеющихся рисков банковской деятельности старыми методами (прежде всего, мерами государственной поддержки банковского сектора, в том числе путем выделения средств федерального бюджета на капитализацию отдельных кредитных организаций, организацией допуска банков к счетам федерального бюджета и др.) практически не осталось.

1.6. О переходе от экстенсивной модели банковского бизнеса к интенсивной модели.

Для интенсивной модели развития банковского сектора характерны следующие признаки:

1. Высокий уровень конкуренции, как на банковском рынке, так и на рынке финансовых услуг в целом.

2. Высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка.

3. Наличие разветвленной современной инфраструктуры, обеспечивающей своевременное и качественное предоставление банковских услуг потребителям.

4. Высокая степень капитализации банковского сектора.

5. Развитые системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие взвешенность управленческих решений и своевременную идентификацию всех рисков, а также консервативную оценку возможных последствий их реализации. 

6. Ответственность владельцев, членов советов директоров (наблюдательных советов) и топ-менеджеров банков за качество принимаемых стратегических и операционных решений, за сбалансированное ведение и устойчивость бизнеса, за достоверность публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации.

Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к интенсивной должна стать приоритетной как для Правительства Российской Федерации и Банка России, так и для кредитных организаций.

Правительство Российской Федерации и Банк России подготовят план реализации Стратегии на среднесрочную перспективу. В свою очередь, от кредитных организаций потребуется существенное расширение инвестиций в передовые банковские технологии и продукты, а также в современные финансовые инструменты.